Co decyduje o uzyskaniu kredytu.

Co decyduje o uzyskaniu kredytu.

Bardzo ważne w kwestii weryfikowania możliwości kredytowych klienta są jego dotychczasowe zobowiązania wobec banków. Zwłaszcza ważne są one w czasie analiz powiązanych z przyznaniem kredytu konsolidacyjnego, w którym to wnioskodawca pragnie złączyć kilka różnych kredytów w jeden, a przy tym uzyskać jeszcze dodatkowe na bieżące potrzeby konsumpcyjne. Sumaryczna wielkość wszystkich kredytów nie powinna przekroczyć wskazanego procentu jego przychodów który to we wszystkich bankach oscyluje na różnym poziomie. Przekroczenie tej wartości to niebezpieczeństwo i dla dla banku jak i samego kontrahenta

Jednym z „parametrów” konsumenta, jaki analizowany jest przy obliczaniu zdolności kredytowej jest wykształcenie Jest to strasznie dziwne, gdyż tak w praktyce posiadane wykształcenie nie stanowi w żaden sposób o wielkości przychodów klienta. Doradcy kredytowi narzekają że ze względu na stopień naukowy zaniżana jest zdolność do otrzymania kredytu osoby składającej wniosek. Za dziwne uznać można to tym bardziej biorąc pod uwagę fakt, że wykształcenie nie jest w jakikolwiek sposób weryfikowane przez banki Nie wymagają oni dokumentów o uzyskanych tytułach

Podczas przyznawania kredytu jednym z najważniejszych parametrów jest wiek osoby składającej wniosek. Jego możliwości kredytowe są zerowa jeśli klient przewyższa wiek wskazany jako idealny Banki coraz rzadziej udzielają kredytów osobom przebywającym na rencie mimo, że dochód ten jest jak najbardziej przez banki Jeśli osoba składająca wniosek ma więcej niż 70 lat to ma prawo do uzyskania kredytu w wartości jego trzymiesięcznych dochodów Kredyty w wyższych kwotach są absolutnie nie dopuszczalne. Banki zabezpieczają się przed śmiercią kredytobiorców.

Elementem uważanym jako istotny podczas analizy wniosku kredytowego jest m.in. ilość członków gospodarstwa domowego. Przychody wnioskującego na konkretnym poziomie w najmniejszym stopniu nie stanowią o tym, że jego możliwości kredytowe stanowi pewną część wielkości tego wynagrodzenia. W takim przypadku dochód może być podzielony między wszystkich członków gospodarstwa domowego. Pewnym jest, że kredytobiorca nie może poświęcać pełnego swego wynagrodzenia na późniejsze spłacanie rat kredytowych. Może on to przeznaczyć tylko część otrzymywanego wynagrodzenia.

Analizując możliwości kredytowe instytucje bankowe korzystają ze swojej bazy informacji kredytowej , która nazywana jest popularnie BIK. W bazie tej przetrzymywane są informacje na temat niemalże wszystkich kredytobiorców. Zapisane są informacje o udzielonych oraz nieprzyznanych kredytach, a podstawowymi informacjami są dane niespłacanych kredytach oraz aktualnych obciążeniach finansowych. Osoby, które posiadające bardzo złą historię w stosunkach z pozostałymi bankami nie mają jakichkolwiek szans na przyznanie zwyczajnego kredytu gotówkowego Muszą one poszukiwać wysoko oprocentowanych kredytów bez BIK i jest to w ich przypadku jedyny sposób na otrzymanie środków.

Jednym z najważniejszych cech, jaki analizowany jest przez doradców banku podczas przekazywania kredytu jest źródło otrzymywania dochodów To właśnie od tegoż czynnika w dużej części zależy możliwości kredytowe osoby wnioskującej o otrzymanie produktu kredytowego. Najbardziej doceniane źródła to przede wszystkim umowa o pracęna czas nieokreślony, a także indywidualna działalność gospodarcza. Z tym, że należy tutaj brać pod uwagę ,iż wymóg dotyczący okresu czasu funkcjonowania działalności został znacząco wydłużony w kilku instytucjach do 24 miesięcy.

Ważnym argumentem przy ubieganiu się o produkt kredytowy jest temat stałości otrzymywanych przychodów Jeśli osoba wnioskująca jest zatrudniona na umowę o dzieło lub umowę zlecenie to zmuszona jest wykazać że środki od tego samego zleceniodawcy otrzymuje stale od co najmniej 6 miesięcy, tylko w takich momentach banki uwzględniają dochody otrzymywane na mocy takiej umowy. Zdolność kredytowa w odniesieniu do umowy o dzieło nie jest wysoka znacznie mniejsza niż ma to miejsce w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony jak również prowadzenia dochodowej działalności gospodarczej.

Jednym z pól jakie wypełnia się w formularzu wniosku o kredyt jest część , którą poświęcono majątkowi wnioskującego Pozostawia się tam wiadomości o tym czy zamieszkuje się w domu czy też mieszkaniu Czy nieruchomość jest własnościowa, czy należy do pojedynczej osoby czy też całej rodziny Wskazuje się również czy posiada się inne budynki i grunty, u jakiego operatora posiada się komórkę i czy jest to aparat telefoniczny na abonament czy na kartę. Głównym celem tego jest stworzenie ewentualnych zabezpieczeń pod późniejszą spłatę kredytu. Banki sprawdzają również czy osoba składająca wniosek płaci terminowo rachunki za telefon.

Przed przekazaniem kredytu zawsze doradca zapyta klienta o to czy ma konto bankowe w tym właśnie banku. Zawsze placówki tego typu posiadają we własnej ofercie o wiele bardziej atrakcyjniejsze produkty kredytowe stworzone dla własnych klientów. Dlatego też klient, który zauważy że w tym banku możliwe jest otrzymanie atrakcyjnie oprocentowanego kredytu powinien wpierw założyć sobie konto indywidualne, które w większości przypadków jest darmowe Dawanie gratyfikacji za lojalność jest czymś normalnym w niemalże każdej branży na rynku.

W przypadku ubiegania się kredyt hipoteczny bardzo istotnym czynnikiem obecnie jest wkład własny Instytucje bankowe zaczęły go wymagać w sumie od niedawna, w zasadzie wraz z nadejściem kryzysu gospodarczego. Miało to być zabezpieczeniem że bez żadnych trudności bank otrzyma całą kwotę przyznanego kredytu wraz z odsetkami od niego. Osoby wnioskujące o kredyt, które posiadają własne środki mają znacznie większe możliwości na otrzymanie produktu kredytowego. Im wyższa jest kwota jaką się posiada tym pewniejsze jest uzyskanie środków na inwestycję